中工網(wǎng)評(píng)丨“存款5萬(wàn)需提供收入證明”，問(wèn)題出在哪？
本網(wǎng)評(píng)論員 郭振清
這幾天，“存款5萬(wàn)被要求提供收入證明”的消息沖上熱搜，引發(fā)了輿論對(duì)銀行柜臺(tái)存取款規(guī)定的爭(zhēng)議。
事情并不復(fù)雜。浙江湖州的一位女士去銀行存款5萬(wàn)元，銀行工作人員卻要她出具收入證明，還被問(wèn)“在哪里上班？錢是從哪里來(lái)的？”這位女士覺(jué)得像是在“審犯人”，機(jī)智之下，她從中抽了100元出來(lái)存49900元，結(jié)果銀行幾分鐘搞定，還送了她一桶油。
(資料圖片)
那么，銀行的做法究竟有無(wú)依據(jù)，問(wèn)題到底出在哪里？仍有進(jìn)一步深入討論的必要。
有人說(shuō)，銀行的做法是有規(guī)定的，依據(jù)的是2022年1月“一行兩會(huì)”聯(lián)合印發(fā)的《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）。其中第10條規(guī)定，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬(wàn)元以上或者外幣等值1萬(wàn)美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)識(shí)別并核實(shí)客戶身份，了解并登記資金的來(lái)源或者用途。 ?
實(shí)際上，該《辦法》一經(jīng)發(fā)布就爭(zhēng)議較大。2022年2月21日，上述三部門又發(fā)布公告稱，原定于2022年3月1日起施行的上述《辦法》因技術(shù)原因暫緩施行。
還有人認(rèn)為，銀行要儲(chǔ)戶提供收入證明，屬于正常的客戶盡職調(diào)查范疇，目的在于反洗錢，打擊詐騙犯罪。這多少有些誤解。在現(xiàn)代反洗錢法律制度中，銀行金融機(jī)構(gòu)的反洗錢義務(wù)主要體現(xiàn)在客戶身份信息識(shí)別、大額和可疑交易報(bào)告、客戶身份資料和交易記錄保存三個(gè)方面，并不包括也不可能包括對(duì)儲(chǔ)戶存款進(jìn)行偵查監(jiān)察的權(quán)力。實(shí)際上，銀行對(duì)存款業(yè)務(wù)的盡職調(diào)查重點(diǎn)集中在客戶身份信息識(shí)別上，如果在辦理業(yè)務(wù)中發(fā)現(xiàn)異常情況，才應(yīng)向有關(guān)執(zhí)法部門報(bào)告，并留存好客戶身份資料和交易信息備查。也就是說(shuō)，銀行針對(duì)儲(chǔ)戶的盡職調(diào)查本質(zhì)上是一種被動(dòng)行為。
相比較而言，銀行針對(duì)借貸客戶即要從銀行貸款的自然人和法人的盡職調(diào)查，更具主動(dòng)性。比如，對(duì)借貸客戶的身份征信等信息深入核查，要求客戶提供收入證明、抵押物等各種資料，這合情合理。畢竟，銀行要保證借貸資金的安全性。但對(duì)前來(lái)存款的客戶以盡職調(diào)查為名，要求提供收入證明等信息資料以證明存款來(lái)源的合法性，就有些不合情理了。
因?yàn)椋鶕?jù)有關(guān)線索，懷疑并追查涉案資金來(lái)源，是專屬于司法機(jī)關(guān)和監(jiān)察機(jī)關(guān)的職權(quán)。在沒(méi)有任何涉案線索和異常交易的情況下，無(wú)差別地對(duì)所有儲(chǔ)戶的存款來(lái)源進(jìn)行調(diào)查審查，即便司法機(jī)關(guān)監(jiān)察機(jī)關(guān)也不可以，更遑論作為商業(yè)機(jī)構(gòu)的銀行。
不僅如此。上述銀行做法的邏輯在于，先假定儲(chǔ)戶的5萬(wàn)元存款來(lái)源是可疑的，進(jìn)而要求儲(chǔ)戶自己提供證據(jù)證明該款項(xiàng)的合法性和正當(dāng)性，否則該項(xiàng)業(yè)務(wù)不予受理。這是典型的先入為主和“有罪推定”。而要求儲(chǔ)戶自證清白，像極了刑事案件辦理中的大忌——強(qiáng)迫公民自證其罪。
其實(shí)，儲(chǔ)戶與銀行，是平等的民事主體，雙方根據(jù)儲(chǔ)蓄合同，構(gòu)成債權(quán)債務(wù)關(guān)系，互相信任是雙方交易的前提和基礎(chǔ)。讓儲(chǔ)戶自證清白、覺(jué)得像是在“審犯人”的做法，無(wú)據(jù)且荒唐。而“抽了100元出來(lái)存49900元后，幾分鐘搞定”的事實(shí)，更顯荒誕。
作為涉事銀行的監(jiān)管部門，其“預(yù)防和遏制洗錢和恐怖融資活動(dòng)”“維護(hù)國(guó)家安全和金融秩序”的良好初衷和積極作為，無(wú)可置疑，理應(yīng)大力支持。但從事洗錢等違法犯罪活動(dòng)的畢竟只是極少數(shù)人。如果某一項(xiàng)規(guī)定給大多數(shù)守法公民帶來(lái)不適與不安時(shí)，就要考慮其正當(dāng)性和合法性。
制定規(guī)章制度，就要堅(jiān)持以人民為中心，提高系統(tǒng)思維能力，避免陷入部門主義本位主義。尤其是涉及公民財(cái)產(chǎn)權(quán)利的管理規(guī)定，應(yīng)認(rèn)真研究上位法規(guī)范原則精神，廣泛征求公眾意見(jiàn)建議，做到科學(xué)立法，民主立法，依法立法。要鍥而不舍追求良法善治，切實(shí)尊重群眾合理關(guān)切，努力“讓人民群眾在每一項(xiàng)法律制度中都感受到公平正義”。
如此看來(lái)，我們似乎也可以冒昧問(wèn)一句，上述那個(gè)《辦法》沒(méi)有如期施行，真的是因?yàn)椤凹夹g(shù)原因”么？
標(biāo)簽： 收入證明 盡職調(diào)查 金融機(jī)構(gòu)
