世界觀天下！朋友借用信用卡透支后不還款怎么辦
福建省晉江市12348公共法律服務熱線案例（副題）
錢某和我本是很要好的朋友，前兩年他說自己經(jīng)濟困難，便向我借用了一張信用卡進行消費。一年內(nèi)，他用我的信用卡共透支消費了30萬元，但僅向銀行償還了18萬元，剩余的款項一直沒有償還。
【資料圖】
我擔心長期這樣會影響自身征信，不得不多次代錢某向銀行償還透支款項12萬元，后經(jīng)我多次追要，錢某才把信用卡還給了我。
2021年底，錢某向我出具一張借條：“因前期債務糾紛，錢某仍欠李某借款本金12萬元，月息兩分，分五個月還清。”
之后的一年多時間內(nèi)，我多次要求錢某履行借條還款承諾，但他還是分文未付。遇到錢某這種透支我信用卡的行為，我能否起訴他把錢要回來，需要注意哪些法律問題？
咨詢?nèi)耍焊＝ㄊ∪菔袝x江市市民李先生
在接到李先生的熱線咨詢后，我耐心聽取了他的陳述，并就其咨詢的法律問題作了認真詳細的分析、解答。
首先，錢某出具的借條所載明的欠款金額，是由于李先生出借信用卡、錢某透支信用卡而衍生出來的欠款，其本金實質(zhì)上是由套取金融貸款的轉(zhuǎn)貸行為得來的，是無效的。因此，借條對權(quán)利義務的約定因違反法律強制性規(guī)定，屬于無效行為。
其次，合同無效并不意味著沒有辦法把錢要回來了，無效只是說雙方的約定或者部分約定不產(chǎn)生法律效力，并未否定這個事實行為。
最后，借條可以證明錢某確實使用了李先生的信用卡進行了透支、套現(xiàn)的事實，因此李先生可以依據(jù)借條和銀行流水等證據(jù)，證明李先生為錢某墊付了12萬元的透支款項，要求錢某返還。
由于確認套取信用卡款項的借款行為是無效的，因此，雙方約定的兩分利息也不會被支持，但是會支持自起訴之日起開始計算的資金占用損失，一般參照標準為貸款市場報價利率。
經(jīng)過我的解答分析，李先生已經(jīng)了解清楚了該案的具體法律問題，但是其表示因經(jīng)濟困難，無力聘請律師，而李先生的案由也不符合可以申請法律援助的情況。因此，在我積極與晉江市法律援助中心溝通后，答復李先生可以帶上所有證據(jù)材料到中心，由我們接線律師指導其書寫起訴狀、整理證據(jù)材料，然后再去法院立案、開庭。
解答人：晉江市12348法律服務熱線接線律師、福建學行律師事務所律師戴雪花
辦理結(jié)果：
幾天后，李先生攜帶證據(jù)材料到晉江市法律援助中心進行咨詢并尋求幫助，中心安排當天值班的接線律師幫助其篩選證據(jù)材料，書寫起訴狀、證據(jù)目錄。之后，李先生拿著起訴材料依法到法院進行起訴。
法院依法審理后認定雙方存在套取金融貸款的轉(zhuǎn)貸行為，兩人之間簽訂的借條無效。而通過銀行流水等各種證據(jù)，法院認定錢某確實還未返還李先生12萬元透支款。因此，法院判決要求錢某返還12萬元，并支付自起訴之日起至實際還款之日止的資金占用損失。
收到判決后，李先生向法律援助中心及12348法律服務熱線平臺值班律師表達了感謝。
（法治日報記者 王瑩 整理）
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