只有一次機(jī)會(huì)，到底要不要把房貸轉(zhuǎn)換成LPR？怎么選劃算
從2019年12月份開始，我國房貸利率正式啟動(dòng)LPR模式，之后新增的房貸基本上都參考LPR來定價(jià)，而不是以前的固定利率加上浮利率來確定。
在我國正式啟用LPR這種房貸利率模式之后，對(duì)于存量用戶央行也做出了規(guī)定，要求從2020年3月1日到2020年8月31日完成存量房貸的轉(zhuǎn)換。
在2020年3月1日到2020年8月31日期間，大家可以選擇將現(xiàn)有的房貸轉(zhuǎn)換成LPR模式，也可以選擇現(xiàn)有的固定利率模式，如果大家選擇現(xiàn)有的固定利率模式，那么不管未來銀行利率如何變化，這個(gè)利率都一直保持不變，如果大家選擇LPR這種模式，未來房貸利率會(huì)跟隨LPR的變動(dòng)而變動(dòng)。
在央行下發(fā)這個(gè)通知之后，很多銀行也在積極跟客戶溝通，讓用戶將房貸利率轉(zhuǎn)化成LPR，
過去一段時(shí)間，我相信很多有房貸在身的朋友已經(jīng)收到銀行的通知，要求大家前去銀行對(duì)房貸利率模式進(jìn)行修改。
但在接到銀行短信通知之后，很多人都一片茫然，不知道該怎么選擇，到底應(yīng)該選擇現(xiàn)在的固定利率模式，還是將利率模式改變成LPR，假如把現(xiàn)有的房貸利率轉(zhuǎn)換成LPR，未來房貸利息會(huì)增加還是減少，對(duì)此很多人都不是很明白，所以到底要不要把現(xiàn)有的房貸利率轉(zhuǎn)化成LPR，很多人都一直處于考慮當(dāng)中。
不過參考我國利率的走勢(shì)來看，我個(gè)人是更傾向于建議大家將現(xiàn)有的利益模式轉(zhuǎn)化成LPR的。
想要知道現(xiàn)有利率模式跟轉(zhuǎn)換成LPR模式之后哪個(gè)更劃算，我們就來做一個(gè)簡(jiǎn)單的計(jì)算。
我們先來看一下，如果保持現(xiàn)有利率模式不變，未來利率會(huì)有什么樣的變化。
按照央行的要求，大家在選擇利率模式更換的時(shí)候只有一次機(jī)會(huì)，如果大家選擇保持現(xiàn)有的固定利率模式，那么未來不管房貸利率出現(xiàn)什么樣的變化，大家的利率都不會(huì)有任何變動(dòng)。
比如大家現(xiàn)在的房貸利率是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮20%，相當(dāng)于實(shí)際的利率是4.9%*1.2=5.9388%，如果大家選擇這個(gè)利益模式，那么在房貸剩余的期限里面，利率會(huì)一直參考5.9388%來執(zhí)行，不管未來利率是上升還是下降都不會(huì)有變化。
我們?cè)賮砜匆幌?，如果大家將現(xiàn)有的固定利率模式轉(zhuǎn)化成LPR模式，未來利率會(huì)有什么樣的變化。
如果大家選擇LPR模式，那么未來時(shí)間房貸的實(shí)際利率就會(huì)隨著LPR的變化而變化，具體計(jì)算公式如下。
房貸實(shí)際利率=LPR+加點(diǎn)數(shù)值。
這里的LPR是變動(dòng)的，央行會(huì)在每個(gè)月20日參考18家報(bào)價(jià)銀行的實(shí)際利率，并進(jìn)行加權(quán)平均之后得出一個(gè)數(shù)據(jù)，比如目前的LPR是4.65%。
而這里面的加點(diǎn)數(shù)值主要是大家當(dāng)前的房貸利率跟2019年12月份LPR的差值，其中2019年12月份LPR是4.8%，如果某一個(gè)人當(dāng)前的房貸實(shí)際利率是5.9388%，那么轉(zhuǎn)換成LPR之后大的，加點(diǎn)就是5.9388%-4.8%=1.1388%，這個(gè)加點(diǎn)數(shù)值在房貸剩余的時(shí)間里面是不會(huì)有任何變化的。
我們?cè)賮韺?duì)比一下，保持現(xiàn)有的利率模式和轉(zhuǎn)換成LPR模式之后，哪個(gè)更劃算?
我們先來看一下，假如大概在7月份轉(zhuǎn)換利率模式，并約定從2021年1月份正式實(shí)施，假如到了2021年1月份，LPR是4.6%，那么轉(zhuǎn)換成LPR模式之后，實(shí)際的房貸利率就等于4.6%+1.1388%=5.7388%,這個(gè)利率要比原來固定利率模式(5.9388%)少0.2%，從這個(gè)角度來看，轉(zhuǎn)換成LPR那就更劃算。
但假如到了2021年1月份，因?yàn)槭袌?chǎng)資金比較緊張，LPR上升到4.85%，那么轉(zhuǎn)換成LPR利率模式之后，實(shí)際的利率就等于4.9%+1.1388%=6.0388%,相當(dāng)于這個(gè)利率要比按固定利率模式多出0.1%,從這個(gè)角度來看，那么保持原來的固定利率就更劃算一些.
通過上面的簡(jiǎn)單計(jì)算，我們可以明顯看出，至于LPR還是原來的固定利率模式更有優(yōu)勢(shì)，關(guān)鍵要看未來LPR的具體數(shù)值，如果未來LPR小于4.8%，那么選擇LPR模式就更劃算，反之如果未來LPR>4.8%，那保持原來的固定利率模式就更劃算.
那未來LPR到底會(huì)有什么樣的發(fā)展趨勢(shì)呢?會(huì)低于4.8%還是大于4.8%呢?
從我國貸款利率的發(fā)展趨勢(shì)來看，我個(gè)人認(rèn)為未來LPR是有很大的概率會(huì)小于4.8%的，因?yàn)殡S著我國經(jīng)濟(jì)規(guī)模的不斷擴(kuò)大,經(jīng)濟(jì)的增速會(huì)逐漸放緩，對(duì)應(yīng)的市場(chǎng)對(duì)資金的需求就沒有那么強(qiáng)烈，除此之外，隨著我國樓市的不斷飽和，買房的人肯定會(huì)越來越少，對(duì)應(yīng)的大家對(duì)房貸的需求也會(huì)逐漸降低。
因此從整體來說，未來市場(chǎng)對(duì)資金的需求有可能比較弱，對(duì)應(yīng)的貸款利率就有可能逐漸下降，所以未來LPR是有很大的可能保值低于4.8%的狀態(tài)的，因此我個(gè)人認(rèn)為將現(xiàn)有的利率轉(zhuǎn)化成LPR會(huì)更劃算一些。
