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貸款買保險 真的不保險

中國消費者報記者 聶國春

日前,太平洋壽險公司被曝出業(yè)務(wù)員誘導老人貸款370萬元買保險。此事經(jīng)媒體報道后,太平洋壽險公司上海分公司和當事人章先生已經(jīng)達成和解,對章先生部分保單予以退保,其余保單繼續(xù)持有。

不過,這起事件中章先生是如何貸款370萬元的?為了買保險,真的有必要辦理保單貸款嗎?記者采訪發(fā)現(xiàn),保單貸款雖然在操作上比較便捷,但畢竟是貸款,消費者應(yīng)當理性對待,以免過度借貸導致保單失效。同時,監(jiān)管部門也提醒,當心保單貸款理財陷阱。

貸款370萬元買保險

據(jù)媒體報道,上海退休老人章先生在2010年至2019年近十年時間里,買下29款太平洋壽險公司的產(chǎn)品,總計支付保費800多萬元,其中貸款370萬元。梳理保單明細發(fā)現(xiàn),章先生購買的多是分紅型年金險和兩全保險等一些理財型保險。

章先生為何如此熱衷理財型保險?這與太平洋壽險公司業(yè)務(wù)員周某梅(2020年已離職)的積極推銷有關(guān)。章先生回憶稱,當時周某梅告訴他“3年交150萬元,5年后能拿200多萬元,購買這份保險,以后能免費入住太保養(yǎng)老社區(qū)”。就這樣,章先生很快把自己的400多萬元積蓄都買成了保險。錢花光了,周某梅告訴他,可以使用貸款方式交付保費和購買新的保險。

記者注意到,從2014年開始,章先生踏上了貸款買保險之路,其持有的保單中有22張辦理了貸款,其中有14張是在2017年6月8日辦理的。最后一次貸款辦理于2019年3月25日,用于質(zhì)押的保單于2018年1月1日購買,已繳納保費150萬元,本次貸款注明的用途是“消費—裝修”。就在2019年3月26日,章先生剛拿到50萬元貸款后,就又花60萬元購買了一款保險。

從2014年1月辦理第一筆保單貸款算起,章先生又買了13款保險產(chǎn)品。章先生的老伴統(tǒng)計,其先后累計貸款370.37萬元,現(xiàn)在每年要支付的貸款利息超過20萬元,而他們兩人的退休工資加起來,一年僅有11萬元。

保單質(zhì)押貸款有多香

貸款買保險,章先生用于質(zhì)押的正是曾經(jīng)購買的保單。

上海蘭迪律師事務(wù)所律師陳禹彥告訴《中國消費者報》記者,保單貸款是指投保人以保單作為抵押物,向保險公司或銀行申請一定金額的貸款,到期按約歸還貸款本息的一種信貸行為。保單質(zhì)押后,原有的保障不變,出險后仍可按原合同獲得理賠,但賠款首先將用于清還借款。

據(jù)了解,并不是所有險種都有保單貸款的功能。一般來說,具有儲蓄功能的養(yǎng)老保險、投資分紅型保險及年金保險等壽險保單,同時,已支付2年及以上保險費或躉交保險費的,可以用來貸款。醫(yī)療險、意外險和其他財產(chǎn)保險則不能用于貸款。另外,已經(jīng)發(fā)生保費豁免、自動墊交保費和正在申請理賠的保單,也不能辦理貸款。

那么,保單貸款能貸到多少錢呢?這在保險合同的保險單貸款條款中有明確規(guī)定。一般來說,貸款不得超過保單現(xiàn)金價值的80%。例如,躉繳10萬元購買一款保額20萬元的產(chǎn)品,第二年該產(chǎn)品的現(xiàn)金價值為5萬元,此時可以利用此保單貸款4萬元。

太平洋壽險公司客服對《中國消費者報》記者表示,保單貸款一般由投保人或被保險人申請,須提供保險單、保險單發(fā)票、身份證復印件和存折復印件,由申請人親自來公司網(wǎng)點簽字即可辦理,每次貸款期限不超過6個月。

保單貸款辦理又快又便捷,利率又是多少呢?記者了解到,多數(shù)保單貸款的利率是以同期人民銀行每月第一個營業(yè)日頒布的二年期居民定期儲蓄存款利率與2.5%比,較大者+2.0%確定計息利率,大致利率在6%左右,比銀行貸款利率要低,還不到微粒貸等信用貸產(chǎn)品利率的一半。

盡管保單貸款利率比銀行要低,但在陳禹彥看來,保險產(chǎn)品的收益是不可能超過保單貸款利率的,貸款買保險,非常不劃算。

記者注意到,太平洋壽險公司最新公布的2022年第一季度賬戶型產(chǎn)品結(jié)算利率僅為4.80%,而章先生2019年3月25日辦理的貸款,利率則是5.55%。

質(zhì)押保單貸來的錢可以隨便用嗎?2020年10月,銀保監(jiān)會發(fā)布《人身保險公司保單質(zhì)押貸款管理辦法(征求意見稿)》。根據(jù)這個文件,投保人應(yīng)按照貸款協(xié)議約定的用途使用貸款,并如實向保險公司提供使用情況信息或證明。保單質(zhì)押貸款不能用于房地產(chǎn)和股票投資,不得用于購買非法金融產(chǎn)品或參與非法集資,不得用于未上市股權(quán)投資等。

對于太平洋壽險當日發(fā)放50萬元裝修貸款次日又收取60萬元保費的情況,陳禹彥認為,保險公司收取保費時,應(yīng)該詢問資金來源。像章先生這種情況,在業(yè)務(wù)員崗前培訓時,肯定是明令禁止的。

當心有人盯上你的保單

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),由于手續(xù)簡單、放款快,保單質(zhì)押貸款也已被不法分子盯上。對此,監(jiān)管部門已多次發(fā)布消費警示。

2021年9月,北京銀保監(jiān)局發(fā)布典型案例稱,消費者張女士接到來電邀約,被不法分子以按照保單回饋現(xiàn)金為由,騙取身份證、銀行卡和手機號碼等信息。6個月后,張女士收到保險公司短信,提示其償還保單借款。經(jīng)與保險公司核實發(fā)現(xiàn),不法分子利用張女士手機號、身份證和銀行卡,為其辦理了保單貸款,而張女士配合做了短信驗證、人臉識別等驗證操作,造成了資金損失2.9萬元。

2021年12月,山西銀保監(jiān)局聯(lián)合公安機關(guān)對一個非法營業(yè)網(wǎng)點進行了查處。該網(wǎng)點的不法人員撥打保險消費者電話或發(fā)送短信,謊稱自己為保險公司售后服務(wù)人員,受中國銀保監(jiān)會委托,處理客戶對保險分紅收益不滿的投訴,需要保險消費者攜帶身份證、保單和本人銀行卡到該網(wǎng)點辦理分紅核算及補償?shù)仁乱?。待客戶上門后,該網(wǎng)點不法人員誘導保險消費者直接在保險公司APP或官方公眾號上在線辦理保單貸款,簽訂“分紅服務(wù)協(xié)議”,并將貸款所得款項轉(zhuǎn)入不法人員指定賬戶。

北京銀保監(jiān)局提示消費者,收到可疑邀約時,可通過保險公司官方網(wǎng)站、客服電話等官方渠道核實機構(gòu)營業(yè)場所是否為保險公司地址、相關(guān)人員是否為保險公司工作人員。如果發(fā)現(xiàn)可疑情況,建議保留相關(guān)證據(jù),及時向保險公司反映并向公安機關(guān)報案。此外,通過手機APP辦理投保、退保、保全、單貸款等業(yè)務(wù)時,確保自身充分知曉相關(guān)業(yè)務(wù)的具體情況,避免造成損失。

“保單貸款可以滿足投保人短期的資金需求,在線辦理業(yè)務(wù)時一定要明白自己所辦的業(yè)務(wù)事項,別盲目簽字?!标愑韽┮蔡嵝颜f,同時,既然是貸款,就要考慮好自己的償付能力,若貸款到期不能按時還款,保險公司會對保額進行扣減,如果貸款本息積累到退?,F(xiàn)金價值時,保險效力將終止,被保險人也將喪失保險保障。

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