信用卡套現(xiàn)買飼料 未還款逾期風(fēng)險(xiǎn)高
法治日?qǐng)?bào)記者 黃輝 通訊員 陶然
養(yǎng)殖戶白某用信用卡套現(xiàn)18萬(wàn)元用于購(gòu)買飼料，后因高額費(fèi)率加上資金周轉(zhuǎn)困難，導(dǎo)致信用卡逾期并引發(fā)訴訟。近日，江西省南昌市第二金融法庭審結(jié)這起信用卡糾紛案件，法院認(rèn)定白某因套現(xiàn)額外支付的費(fèi)用由其自行負(fù)擔(dān)，并依法判令白某返還某銀行信用卡剩余借款本金152560元、利息33920元、違約金及手續(xù)費(fèi)39032元。
法院查明，白某長(zhǎng)期從事生豬養(yǎng)殖行業(yè)，一直希望通過(guò)擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模提高經(jīng)濟(jì)收益，但苦于手頭資金緊張難以如愿。后經(jīng)朋友“點(diǎn)撥”，白某想到了在銀行辦理信用卡進(jìn)行套現(xiàn)的方法籌集資金購(gòu)買豬飼料，以解燃眉之急。隨后，白某在某銀行辦理了一張信用卡，并先后在某商戶POS機(jī)上以虛假的交易行為刷卡消費(fèi)18萬(wàn)元，某商戶收取5%作為手續(xù)費(fèi)，剩余款項(xiàng)返還給白某，白某用該筆資金購(gòu)買生豬養(yǎng)殖飼料。
然而，擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模后，經(jīng)濟(jì)收益卻未見好轉(zhuǎn)。白某眼看信用卡還款日期漸近，且已逐漸產(chǎn)生利息和違約金等額外費(fèi)用，白某無(wú)力償還。截至2021年12月，白某共拖欠本金152560元、利息33920元、違約金及手續(xù)費(fèi)39032元，已構(gòu)成違約。某銀行催收未果，遂訴至法院，由此引發(fā)訴訟。
法院經(jīng)審理認(rèn)為，白某向銀行申請(qǐng)信用卡，銀行核發(fā)后，經(jīng)白某開卡，雙方自此形成借貸關(guān)系。白某使用信用卡而未能遵守領(lǐng)用合約及章程，逾期返還信用卡本息，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任?，F(xiàn)白某使用信用卡套現(xiàn)購(gòu)買飼料，加劇個(gè)人債務(wù)負(fù)擔(dān)，提高了融資成本，本身存在過(guò)錯(cuò)，由此額外支付的套現(xiàn)費(fèi)用由其自行負(fù)擔(dān)。截至2021年12月，白某拖欠本金152560元、利息33920元、違約金及手續(xù)費(fèi)39032元，法院予以確認(rèn)。
據(jù)此，法院依法作出如上判決。判決宣判后，原被告均服判息訴。
多措并舉健全完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控體系
經(jīng)辦法官庭后表示，信用卡套現(xiàn)是指違反國(guó)家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具(POS機(jī))等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金。信用卡套現(xiàn)之所以屢禁不止且呈現(xiàn)高發(fā)態(tài)勢(shì)，與POS機(jī)申領(lǐng)門檻低、部分銀行和收單機(jī)構(gòu)對(duì)POS機(jī)監(jiān)管缺位、小微企業(yè)融資難、惡意套現(xiàn)處罰力度不夠等有密切關(guān)聯(lián)，而各大銀行在信用卡業(yè)務(wù)上無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，多發(fā)濫發(fā)信用卡、惡意競(jìng)爭(zhēng)搶占市場(chǎng)份額也為套現(xiàn)創(chuàng)造了環(huán)境。
事實(shí)上，套現(xiàn)行為不僅對(duì)銀行是風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，對(duì)個(gè)人也可能帶來(lái)不良影響，且套現(xiàn)行為涉嫌違法，危害巨大。首先，信用卡套現(xiàn)增加了我國(guó)金融秩序中的不穩(wěn)定因素，背離了人民銀行對(duì)現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定，導(dǎo)致監(jiān)管統(tǒng)計(jì)信息失效，造成貸款市場(chǎng)不合理膨脹，大量不良貸款的形成也將破壞社會(huì)的誠(chéng)信環(huán)境，阻礙信用卡行業(yè)的健康發(fā)展。同時(shí)，利用信用卡套現(xiàn)將承擔(dān)較大的利息負(fù)擔(dān)，加大了消費(fèi)者的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，輕則降額?？?，重則受到法律制裁。一旦投資失敗，無(wú)法返還借款本息將面臨敗訴風(fēng)險(xiǎn)。此外，非法套現(xiàn)還有可能觸犯刑律，行為人存在以非法經(jīng)營(yíng)罪追究刑事責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。
為營(yíng)造良好的信用卡使用環(huán)境，進(jìn)一步約束信用卡違規(guī)行為，2020年下半年，各大銀行相繼發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步明確信用卡資金用途的公告》，明確個(gè)人信用卡透支資金應(yīng)當(dāng)用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域，包括但不限于房地產(chǎn)、證券投資、理財(cái)、其他權(quán)益性投資及其他禁止性領(lǐng)域等，更不得違規(guī)用于套現(xiàn)。
最高人民法院、最高人民檢察院出臺(tái)的《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》第七條規(guī)定，違反國(guó)家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。
為此，一方面要嚴(yán)厲打擊信用卡套現(xiàn)違法行為。對(duì)已經(jīng)確認(rèn)存在套現(xiàn)行為的信用卡持卡人，可以通過(guò)信用卡凍結(jié)、限制刷卡、降低額度或?qū)⑴c信用卡套現(xiàn)的持卡人、商戶等的不良行為記錄納入社會(huì)征信體系等方式，給予必要的懲罰。同時(shí)，嚴(yán)格界定非法套現(xiàn)的構(gòu)成要件和處罰標(biāo)準(zhǔn)，提升違法犯罪成本，讓嚴(yán)刑峻法真正成為打擊信用卡套現(xiàn)的有力武器。
另一方面，建立和完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控體系。銀行應(yīng)從源頭抓起，大力推進(jìn)精細(xì)化風(fēng)控，包括加強(qiáng)對(duì)客戶資質(zhì)的審核，強(qiáng)調(diào)發(fā)卡源頭的風(fēng)險(xiǎn)控制，嚴(yán)格信用卡申領(lǐng)環(huán)節(jié)和使用環(huán)節(jié)管理，強(qiáng)化對(duì)資金用途的管控與監(jiān)測(cè)，對(duì)可疑情況深入核查，排查涉嫌的套現(xiàn)行為，多措并舉共筑一個(gè)更加完善的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控體系。
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