建行公司業(yè)務(wù)總監(jiān)張為忠：數(shù)字化模型+場景化服務(wù)破解普惠金融供給難題
12月21日，第一財經(jīng)金融價值榜金融峰會在線上舉行，中國建設(shè)銀行公司業(yè)務(wù)總監(jiān)張為忠在主題為《數(shù)字普惠時代，銀行業(yè)如何“貸”動實體經(jīng)濟(jì)行穩(wěn)致遠(yuǎn)》的圓桌討論中表示，數(shù)字經(jīng)濟(jì)下的數(shù)據(jù)要素對商業(yè)銀行來說極為關(guān)鍵，如何連接、引用、挖掘、應(yīng)用好數(shù)據(jù)要素，讓它真正變成商業(yè)銀行經(jīng)營的要素，從而對客戶進(jìn)行有效的畫像分析，把客戶的信用狀況、經(jīng)營狀況、風(fēng)險狀況描繪出來。同時，我們又面臨著信息保護(hù)、隱私保護(hù)、數(shù)據(jù)斷直連等一系列問題，要解決好這些問題，需要各方共同的努力。
金融供給面臨的四大問題
(資料圖片僅供參考)
張為忠表示，近年來，國家層面一直在推動金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革，對金融機(jī)構(gòu)來說，這既是使命也是戰(zhàn)略選擇。金融機(jī)構(gòu)作為供給方，需要解決四個方面的問題：
第一，應(yīng)該提供什么產(chǎn)品和服務(wù)。解決融資問題需要把融資對象的需求挖掘和對接問題解決好，因此融資產(chǎn)品供應(yīng)端的創(chuàng)新就非常關(guān)鍵。近年來，金融機(jī)構(gòu)能夠保持對實體經(jīng)濟(jì)整體上很大的資金投放力度，與金融科技賦能下的金融創(chuàng)新產(chǎn)品分不開。金融服務(wù)的供給創(chuàng)新，不僅是融資產(chǎn)品，更是要提升對整個小微企業(yè)的綜合服務(wù)水平，這也決定了金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略和未來。
第二，解決好金融機(jī)構(gòu)供給的意愿和動力。金融管理者一直在強(qiáng)調(diào)“能、愿、敢、會”，首先讓金融機(jī)構(gòu)有能力做，第二是有意愿，還要敢做、能持續(xù)做，第四基層實操時要會做。這些條件都具備了，金融機(jī)構(gòu)的供給能力就會大大提高，而且會做得更好。
第三，要解決資金供給到底應(yīng)該給誰、應(yīng)該給多少合適。金融向市場投放了很多資金，但是到底應(yīng)該給誰，可能不同的機(jī)構(gòu)有自己的策略和目標(biāo)?？傮w而言，針對中小微企業(yè)，既要解決總體覆蓋問題，也要解決精準(zhǔn)性問題，這也是金融機(jī)構(gòu)面臨的一個根本性的問題。
第四，普惠金融又普又惠到底怎么安排。實際上，當(dāng)前“普”的工作做得還不錯，但是精準(zhǔn)的“普”還有很大差距?！盎荨钡膯栴}，又要講一個平衡，要通過機(jī)制建設(shè)，達(dá)到供給方和需求方的平衡，防止“大水漫灌”，防止市場混亂和市場套利，這些都是值得行業(yè)思考的。
數(shù)字普惠破解下沉市場信用難題
近年來，面對疫情影響，央行通過貨幣政策操作保持市場流動性的合理充裕，并多次下調(diào)了利率水平，力求為企業(yè)紓困降壓。金融機(jī)構(gòu)也一直在加力為市場提供流動性，不過資金從總量上來看雖然不少，但如果從精準(zhǔn)滴灌的效果上來看，還有很大的提升空間。
在張為忠看來，這幾年市場下沉的趨勢明顯，商業(yè)銀行一定要考慮怎么服務(wù)好下沉主體，其關(guān)鍵是挖掘和分析市場主體的信用。要解決這些問題，就要連接、引用、挖掘、應(yīng)用好數(shù)據(jù)要素，對客戶進(jìn)行有效的畫像分析，把客戶的信用狀況、經(jīng)營狀況、風(fēng)險狀況分析出來。
比如建設(shè)銀行“五化”信貸模式，就利用通用的數(shù)據(jù)模型來解決客戶風(fēng)險問題，從客戶畫像開始，一直持續(xù)跟蹤，通過工具、模型、平臺這些方法，能夠及時追蹤、及時解決、及時排除風(fēng)險，能夠及時處置不良，建立前中后完整流程體系，使得數(shù)字普惠從宏觀概念落地為具體模型和標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，讓數(shù)字作為資產(chǎn)，體現(xiàn)出具體的價值。
同時，張為忠認(rèn)為，還要解決信息保護(hù)、隱私保護(hù)、數(shù)據(jù)斷直連等一系列問題，通過各方共同的努力。讓數(shù)據(jù)真正變成商業(yè)銀行經(jīng)營的要素。
在人民銀行的指導(dǎo)下，近期建設(shè)銀行、郵儲銀行、招商銀行、微眾銀行正在研究一個數(shù)字普惠的新模式，以解決新環(huán)境下如何做好標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的問題，包括批量化獲客、精準(zhǔn)化畫像、自動化審批、智能化控險和綜合化服務(wù)，來研究客戶的信用，以及幫助金融機(jī)構(gòu)重構(gòu)自身的服務(wù)流程和服務(wù)模式。
張為忠認(rèn)為，標(biāo)準(zhǔn)化是要針對細(xì)分行業(yè)和市場，推出定制化的產(chǎn)品供給。比如商業(yè)銀行利用批量化儲蓄數(shù)據(jù)、創(chuàng)新模型，進(jìn)行審批、額度等流程的自動化，通過把標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品嵌入到數(shù)字化的服務(wù)流程中，實現(xiàn)降本增效，也重塑商業(yè)銀行的服務(wù)和作業(yè)流程。
構(gòu)建生態(tài)場景提供深度服務(wù)
數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)行業(yè)的共識，但是數(shù)據(jù)來源的問題也很關(guān)鍵。張為忠認(rèn)為，數(shù)據(jù)源頭的解決應(yīng)該內(nèi)外兩向結(jié)合，一個是政府重要平臺、重要品類的數(shù)據(jù)接入，二是自身的信息系統(tǒng)和平臺建設(shè)，收集數(shù)據(jù)來裝進(jìn)分析模型，再把模型轉(zhuǎn)化為標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，這樣破解傳統(tǒng)的評級授信方式，在數(shù)字普惠上實現(xiàn)突破。
目前，各級政府、金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺等各方都在建立各自信用信息體系，這些基礎(chǔ)設(shè)施通過提供公共服務(wù)和企業(yè)需要的服務(wù)，能夠形成場景和生態(tài)，幫助金融機(jī)構(gòu)掌握企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境和信用意識，并且可以融入金融服務(wù)的業(yè)務(wù)流程和體系。
在張為忠看來，基礎(chǔ)設(shè)施非常重要，關(guān)鍵是能夠提供中小微企業(yè)所需要綜合服務(wù)和深度服務(wù)。目前各方基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)表面上看非常熱鬧，但是有通用性的、好用的基礎(chǔ)設(shè)施仍存在空白。需要通過各方合力，把基礎(chǔ)設(shè)施真正連接起來。
比如，建設(shè)銀行推出了“惠懂你”APP，就是一個基礎(chǔ)設(shè)施平臺，其目標(biāo)是成為一個公共基礎(chǔ)設(shè)施平臺。小微企業(yè)接入該平臺后，不僅能夠找到融資，還能夠找到其他的金融服務(wù)以及社會公共服務(wù)，比如財務(wù)、司法、差旅、人事、財務(wù)管理各方面的需求都能得到滿足，能夠借助平臺成長壯大。
張為忠認(rèn)為，如何通過服務(wù)平臺的建設(shè)，牢牢把握住經(jīng)營方的信用情況，更好幫助企業(yè)實現(xiàn)信用聚合，不斷發(fā)力成長，是目前各家銀行還在探索的方向，還有待進(jìn)一步深入研究。不過，這種平臺并不需要各家金融機(jī)構(gòu)都自建，特別是中小金融機(jī)構(gòu)，如果4000多家中小金融機(jī)構(gòu)都采取自建，不僅多而繁雜，而且會帶來昂貴的運(yùn)營成本。
（文章來源：第一財經(jīng)）
